Een kaartbetaling, geldopname, internationale overboeking en het aanhouden van vreemde valuta hebben verschillende kosten en voorwaarden. Kies uw situatie en vergelijk uitsluitend de daarvoor gecontroleerde rekeningpakketten.
Kies de vergelijking die bij uw vraag hoort. De drie ingangen voeren naar bestaande Bankselect-pagina’s.
Particuliere betaalrekeningen vergelijken ↗Zakelijke betaalrekeningen vergelijken ↗Alle gerichte keuzevragen ↗Dit overzicht kijkt naar de werking en voorwaarden van afzonderlijke rekeningpakketten, niet naar een algemene winnaar.
Vijf situaties · geen algemene ranglijst
Alleen eerder goedgekeurde plaatsingen
Een rekening past niet automatisch bij iedere aanvrager. Controleer toelating, limieten en kosten bij het exacte pakket.
Minimaal twee pakketten voor vergelijking
De vergelijking is een onderzoekssnapshot, geen bindende prijsofferte. Actuele tarieven en beschikbaarheid moeten per rekeningroute worden bevestigd.
Gebruik je een betaalrekening regelmatig buiten Nederland, dan merk je al snel dat ‘internationaal betalen’ verschillende dingen kan betekenen. In een winkel met je kaart afrekenen werkt anders dan geld uit een buitenlandse automaat halen. Ook een betaling aan een leverancier of het aanhouden van dollars op je rekening kent eigen voorwaarden.
Daarom vergelijken we vijf handelingen afzonderlijk: kaartbetalingen, contant opnemen, internationaal overboeken, vreemde valuta ontvangen en aanhouden, en zakelijk betalingsverkeer. Kies de situatie die je herkent. De relevante rekeningen, kosten en beperkingen verschillen per handeling. Een rekening die goed werkt op vakantie hoeft niet geschikt te zijn voor een onderneming die in buitenlandse valuta factureert.
Reken je in Britse ponden of Amerikaanse dollars af, dan wordt de betaling in die munt verwerkt. Heb je geen saldo in die munt, dan vindt er een omrekening plaats. Het kaartnetwerk of de aanbieder kan daarvoor een eigen koers gebruiken; sommige pakketten rekenen daarbovenop een opslag, en bij andere pakketten ontstaan aanvullende kosten na een wissellimiet of tijdens het weekend.
N26 beschrijft voor zijn gewone buitenlandse kaartbetalingen de Mastercard-koers zonder afzonderlijke N26-toeslag, terwijl de opnamevoorwaarden van N26 Standard anders zijn. Bij Revolut Standard hangen extra wisselkosten af van een maandelijkse wisselgrens en het moment van wisselen; in het weekend kan een toeslag gelden. Bij Wise hangen de kosten ervan af of je al saldo in die valuta hebt; zo niet, dan betaal je wisselkosten. Controleer telkens de voorwaarden van het exacte pakket, niet alleen de naam van de aanbieder.
Een belangrijke valkuil is afrekenen in euro’s op een buitenlandse terminal. Soms biedt de winkelier of betaaldienst die keuze aan. Bij die zogenoemde dynamic currency conversion (DCC) maakt een andere partij de omrekening, mogelijk tegen een ongunstigere koers. Vergelijk de koers voordat je bevestigt; lokaal afrekenen voorkomt alleen die extra DCC-laag, niet automatisch alle kosten van je eigen rekening.
Neem voor een eerlijke vergelijking dezelfde aankoop, bijvoorbeeld een betaling van 200 Britse pond op een werkdag zonder DCC. Kijk naar de gebruikte koers, eventuele omrekenkosten, het aantal eerdere wissels die maand en wat je daadwerkelijk in euro’s betaalt.
Bij een geldautomaat kan je meer dan één vergoeding tegenkomen. Je rekeningaanbieder kan een bedrag per opname rekenen of een gratis opnamelimiet hanteren. Daarbovenop kunnen valutawisselkosten komen. De eigenaar van de geldautomaat kan vervolgens een eigen toeslag vragen; die valt meestal niet binnen de opnamevrijstelling van je bank of betaaldienst.
Dat verklaart waarom de regels voor de betaalkaart niet zomaar op geldopnames kunnen worden toegepast. Wise en Revolut werken met opnamelimieten. N26 Standard rekent een toeslag voor opnames in een andere munt dan de euro. Vivid noemt in zijn uitleg over gratis opnemen alleen opnames in euro’s; voor opnames in ponden of dollars staat daar geen tarief.
Ook hier kan de automaat voorstellen om zelf naar euro’s om te rekenen. Dat is DCC: een afzonderlijke keuze, geen verplichte eigenschap van de rekening. Neem als vergelijkingsvoorbeeld 200 Britse pond op, noteer hoeveel gratis opnameruimte je al hebt gebruikt en bekijk de aanbiederkosten, wisselkoers en eventuele automaattoeslag los van elkaar. Een tarief van de automaateigenaar is vaak pas op locatie zichtbaar.
Euro’s overboeken naar een IBAN binnen het SEPA-gebied is iets anders dan dollars naar een Amerikaanse rekening sturen. Ook naar een SEPA-land kan een betaling in een andere munt een andere route nodig hebben. Sommige aanbieders betalen via een lokaal netwerk uit, andere gebruiken SWIFT en soms worden beide mogelijkheden aangeboden. Daardoor verschillen de vergoeding, de koers en wat de ontvanger uiteindelijk krijgt.
Bij een SWIFT-betaling kunnen tussenbanken of de ontvangende bank kosten inhouden. Zakelijke banken onderscheiden bovendien kostenopties: de verzender en de ontvanger delen de kosten (SHA/SHAR), de verzender neemt ze voor zijn rekening (OUR/DEBT), of de ontvanger betaalt ze (BEN/CRED). Welke kostenoptie beschikbaar is, hangt af van het land en de bank. Bij Rabobank is voor zakelijke Wereldbetalingen naar EER-landen bijvoorbeeld alleen gedeelde kosten mogelijk. 'Gratis internationaal overboeken' zonder valuta, bestemming en kostenverdeling zegt daarom weinig.
Wise koppelt de prijs aan bedrag, valuta en gekozen betaalmethode. Rabobank maakt onderscheid tussen een Eurobetaling en een Wereldbetaling; voor zakelijke Wereldbetalingen noemt de bank aparte kostenopties. bunq Pro en Revolut Standard hebben andere afspraken over inbegrepen internationale handelingen en aanvullende wissel- of transferkosten. Een algemeen aanbiederstarief of de regel van een duurder abonnement mag je niet op het vergeleken pakket plakken.
Vergelijk bijvoorbeeld steeds 1.000 euro die naar dezelfde ontvanger in Amerikaanse dollars moet gaan. Zet naast de kosten voor de verzender óók het verwachte netto bedrag voor de ontvanger. Een actuele offerte kan daarbij nodig zijn; tussenbankkosten zijn niet altijd volledig vooraf te voorspellen.
Wie facturen in dollars ontvangt, wil soms eerst het ontvangen geld in dollars bewaren. Een betaalkaart waarmee je in dollars kunt kopen, betekent niet dat je ook een dollarsaldo kunt aanhouden. En een IBAN zegt op zichzelf niets over de mogelijkheid om voor iedere munt lokale rekeninggegevens te ontvangen.
Bij Wise, Revolut en bunq bestaan mogelijkheden om bepaalde vreemde valuta aan te houden. Welke valuta je kunt ontvangen, of je daarvoor lokale gegevens zoals een routingnummer krijgt, en wanneer SWIFT nodig is, verschilt per product en munt. bunq heeft bijvoorbeeld per vreemdevalutarekening verschillende ontvangstmechanismen; dit is niet hetzelfde als een universele rekening voor elke valuta. Heeft je bank een aparte vreemdevalutarekening, dan zit die functie niet vanzelf in je gewone betaalrekening.
Kijk bij de vergelijking niet alleen naar de ontvangkosten. Een latere conversie of overboeking kan opnieuw geld kosten. Ook de juridische bescherming verschilt: een saldo bij een bank en geld dat een betaal- of elektronischgeldinstelling volgens safeguardingregels aanhoudt, vallen niet vanzelf onder hetzelfde regime.
Als voorbeeld kun je nagaan wat er gebeurt wanneer je 1.000 Amerikaanse dollar ontvangt, die dertig dagen wilt aanhouden en pas daarna in euro’s omzet. Daarvoor heb je de exacte ontvangstrekeninggegevens, de betaalroute, de saldoregels en de kosten van de latere conversie nodig.
Een onderneming heeft naast internationale betalingen vaak ook een goede autorisatiestructuur nodig. Een zelfstandige die af en toe een buitenlandse factuur betaalt, stelt andere eisen dan een bv waarin de ene medewerker de betaling voorbereidt en een ander deze moet goedkeuren. Sommige bevoegdheden, betaalpassen, extra gebruikers en boekhoudkoppelingen zitten alleen in bepaalde abonnementen.
Wise Business, Qonto, bunq Business en traditionele banken hebben hiervoor verschillende productstructuren. Bij Qonto hoort Essential bijvoorbeeld bij de Nederlandse teamabonnementen; je kunt de kenmerken ervan niet zonder meer toekennen aan een pakket voor een zelfstandige. Rabobank biedt Wereldbetalingen met verschillende kostenopties; dat betekent niet dat je met een gewone zakelijke eurorekening dollars kunt blijven aanhouden. Ook de rechtsvorm en de vestigingsplaats van de onderneming bepalen of een pakket geopend kan worden.
Noteer daarom eerst of je een eenmanszaak, bv of andere rechtsvorm hebt, welke medewerkers mogen betalen of goedkeuren en in welke munt je verzendt en ontvangt. Maak vervolgens onderscheid tussen de vaste pakketprijs, extra gebruikers- en kaartkosten en de daadwerkelijke kosten van internationale betalingen. Voor een bv die 1.000 pond aan een Britse leverancier betaalt, is bovendien het netto ontvangen bedrag relevant.
Bij een gespecialiseerde internationale rekening vind je vaak uitgebreidere mogelijkheden om valuta te wisselen, meerdere saldi aan te houden of via lokale betaalnetwerken te betalen. Een reguliere Nederlandse bank kan juist aantrekkelijk zijn als je één rekening zoekt voor salaris, incasso’s, contant geld, krediet of een bredere zakelijke bankrelatie. Welke afweging zwaarder weegt, hangt af van je gebruik.
Een lage of ontbrekende maandprijs is niet hetzelfde als lage gebruikskosten. Omgekeerd hoeft een duurder pakket voor iemand die nauwelijks buiten de eurozone betaalt niet zinvol te zijn. Bekijk de kosten daarom op basis van hetzelfde concrete gebruik, en controleer of de rekening beschikbaar is voor jouw woonland en, als ondernemer, voor je rechtsvorm.
Uit internationale betaalmogelijkheden kun je niet afleiden welk IBAN je krijgt of hoe je saldo juridisch wordt beschermd. Een bankdeposito kan onder een depositogarantiestelsel vallen als de voorwaarden zijn vervuld. Bij een betaal- of elektronischgeldinstelling kan een andere vorm van bescherming gelden, zoals safeguarding. Ook binnen één merk kunnen verschillende diensten via afzonderlijke contractpartijen lopen.
Controleer dus de juridische rekeningaanbieder, het product waarop je het geld aanhoudt en de valuta. Het land van je IBAN zegt op zichzelf niets over de vraag of je saldo een bankdeposito is. Een aparte vreemdevalutarekening is bovendien niet standaard inbegrepen bij een gewone betaalrekening.
Voordat je twee pakketten naast elkaar zet, heb je een paar concrete gegevens nodig: het bedrag en de munt van je kaartbetalingen, het aantal geldopnames per maand, de landen en valuta voor je overboekingen, eventuele vreemdevaluta-ontvangsten en het aantal gebruikers van een zakelijke rekening. Voor opnames tellen ook je al verbruikte maandlimiet en kosten van de geldautomaat mee.
Leg de bedragen en aannames voor alle aanbieders gelijk. Je kunt de vaste pakketkosten vervolgens afzonderlijk bekijken van wisselkoersen, transacties en kosten die andere banken rekenen. Een prijs die alleen voor een andere landversie, klantgroep of abonnementsvorm geldt, hoort niet in de vergelijking.
